[노후준비] 국민연금 & 개인연금 정보 정리 - 계속 업데이트

기본 적금만으로는 약간 불안한 감이 없지않으니.. 슬슬 연금종류도 알아봐야할것 같아서 정리 중.

아이들을 위한 비용을 제외하고 지금부터라도 조금씩 노후를 준비해야..

그것이 미래의 아이들에게도 우리에게도 더 나을것이라는 생각에서 적은 돈이라도 꾸준히 들어두면 나중에 분명 쓸모가 있겠지.

>> 현재 직장에 다니고 있지 않으니 국민연금 같은 경우 임의가입을 해야하는 상황

국민연금 특징 구분 내용 가입유형 사업장가입자, 지역가입자, 임의가입자, 임의계속가입자 연금급여 종류 노령연금, 유족연금, 장애연금, 반환일시금, 사망일시금 보험료 금액 연금보험료 = 가입자의 기준소득월액 × 연금보험료율 보험료율 ① 사업장가입자 : 소득의 9% (본인과 사업장의 사용자가 4.5%씩 부담) ② 지역·임의·임의계속가입자 : 소득의 9% (본인이 전액 부담) 급여액 산정 연금액 = 기본연금액 × 연금종별 지급율 및 제한율 + 부양가족연금액 세제혜택 소득공제 : 가입자 본인이 부담한 연금보험료 전액 (단, 사용자가 부담한 부분, 연체금, 자동이체 및 이메일고지 감액금액, 반납금은 제외) 국민연금 임의가입이란..?   「사업장가입자, 지역가입자는 국민연금 의무대상에 포함되지만,    이 외에도 18세 이상~ 60세 미만 국민들에게 국민연금에 가입하여 연금 혜택을 받을 수 있도록 한,    국민 복지차원의 제도입니다.」 [출처] 국민연금 임의가입 및 개인연금 비교|작성자 소년날다 - 국민연금 임의가입 대상자    。다른 공적연금 가입자 및 가입자의 배우자  。다른 공적연금(퇴직연금) 등 수급권자 및 무소득 배우자  。사업자가입자 및 지역가입자, 임의계속 가입자의 무소득 배우자  。18세 이상 27세 미만의 학생이거나, 군복무 등으로 인한 무소득자  。노령연금 수급권을 취득한 60세 미만의 무소득 배우자  。기초수급자 국민연금 임의가입 방법   국민연금 임의가입은 본인이 직접 가장 가까운 국민연금관리공단에 방문하거나, 우편, 팩스, 본인 확인이 가능한 경우 전화로도 신청할 수 있습니다. (주거지, 관할지역과 관계없으므로 방문이 용이한 곳으로 선택하셔도 됩니다.)     방문 후 임의가입 신청서를 작성하셔서 요청하시면 손 쉽게 가입할 수 있습니다. 단, 대리신청의 경우에는 위임장과 인감증명서 등의 확인 서류가 필요합니다. 국민연금 임의가입에 숨겨진 비밀..   국민연금은 일반적으로 많이 낼수록 더 많이 받게 되는 형태를 취하지만, 그 비율을 살펴보면 적게 내는 사람일수록 납입한 보험료에 대비해서 더 많은 연금을 수령하는 소득재분배의 기능이 숨어 있습니다.  국민연금 임의가입 고려할 사항   1) 현재까지는 국민연금 임의가입이 유리한 상황인 것은 분명하지만,     추후 제도적인 변경으로 인해 가입자에게 불리한 상황은 언제든지 올 수 있습니다.   2) 소득이 없는 20대 학생에게 유리한 제도라 하여 무턱대고 가입한다면,     졸업과 동시에 직장 생활을 할 경우 임의가입 자격을 상실하게 됩니다.     현재는 전업주부로 생활할 수 있지만, 앞으로 직장생활을 하거나 사업을 시작하는 경우도     같은 맥락에서 고려해야 하는 부분입니다.   >> 직장에 다닐때 냈던 연금과 임의계속연금은 호환되지 않는건가?? 3) 개인연금(사적연금)의 경우 중도해지가 가능하고.. 일부 상품의 경우 수시 인출도 가능하여     해지환급금으로 납입보험료의 임정금액을 돌려받을 수 있지만,     국민연금은 탈퇴 신청을 하여도 당장 보험료를 돌려받지는 못합니다.       10년 이상 가입자는 국민연금 개시시점에서 연금 형태로 수령할 수 있으며,     10년 미만이라면.. 일시금으로 받을 수 있습니다.       따라서, 국민연금에 대한 맹신은 금물이며.. 여러 상황을 가정하여     임의가입 선택에 있어서도 신중을 기해야 하는 것입니다.

개인연금이란..?   의료기술의 발달과 생활수준의 향상으로 평균수명이 크게 늘어남에 따라.. 노령화사회를 대비하려는 목적에서 「 노후소득보장제도 」의 하나로 마련한 연금제도입니다.   국민연금, 퇴직연금(공무원연금) 등의 공적 연금제도의 취약하거나 미비한 부분을 보완하여 실질적으로 노후생활에 도움이 되도록 하기 위해서 실시된 것으로, 국민의 장기저축에 대한 관심을 높이고 금융시장의 발전을 함께 도모하는 계기를 마련했다는 평가를 받고 있습니다.   만 18세 이상의 국민이면 가입이 가능하고.. 최소 10년 이상 납입해야 하며, 종신연금형태 또는 확정기한부연금의 형태로 지급됩니다. 연금저축보험의 가장 큰 장점이라면..   1) 은퇴 후 풍요로운 노후를 위한 노후대비 2) 400만원 한도 내에서 연말정산 시 소득공제 혜택 3) 10년 이상 유지시 비과세 절세 혜택 개인연금저축 보험비교사이트를 통해.. 최근 가장 가입률이 높은 개인연금에는 어떤 상품이 있는지.. 1위~3위까지의 순위를 살펴보면, 1위에 랭크된, " 삼성화재연금보험 아름다운생활 " 의 특징을 간략하게 살펴보면,      1) 손해보험 개인연금 가입고객의 47.3%가 선택한 인지도 높은 보험입니다.    2) 연금저축 공시이율(변동금리)을 적용하여, 이자에 이자가 붙는 연복리 수익성을 제공합니다.    3) 10년간 납입 후 15년 거치시.. 월급처럼 연금을 수령하는 것은 물론이며 연복리 혜택도 제공 받습니다.    4) 연금보험을 운용하여 발생한 수익 중 일부를 배당금으로 지급합니다.    5) 최저보증이율을 적용해 원금을 보장 받을 수 있습니다.   개인연금의 종류   개인연금은 국민연금이나 퇴직연금과 같은 공적연금과 다른 사적연금입니다. 공적연금으로는 안정된 노후준비가 미흡하므로.. 개인연금과 같은 사적연금을 통해 절세혜택이나 비과세혜택을 노리며 노후를 준비하는 것입니다.   1) 일반연금보험 일반연금보험은 세제비적격 보험이라고도 불립니다. 10년이상 유지 시 이자소득세에 대해 비과세혜택이 주어지며, 적극적인 투자상품이 아니므로 비교적 안전하다고 볼 수 있는 연금보험입니다.   하지만, 물가상슬률과 인플레이션에 효율적으로 대비하는데 부족한 부분이 있으므로, 연금액에 차이가 있다는 단점이 있습니다.   2) 연금저축보험 연금보험료를 납입하는 동안은 해마다 소득공제를 받을 수 있어서.. 새테크 연금이라고도 불립니다. 납입기간 동안 매년 소득공제를 받을 수 있다는 것은, 노후를 준비한다는 측면에서도 이익을 도모할 수 있지만.. 연말정산 시 소득공제가 가능한 절세의 측면에서도 유리합니다.   3) 변액연금보험 변액연금은 펀드를 구성해 자산운용사에서 이를 투자하여 수익을 배당받는 상품입니다. 주식이나 채권에 투자하여, 보다 공격적으로 수익을 노리는 방법이니만큼 연금액에 다소 차이가 있습니다.   운용사의 펀드운용 실적에 따라, 연금액이 높아질 수도 낮아질 수도 있는 상품입니다. 단, 연금을 지급받는 경우에는 납입한 연금의 원금은 보장받을 수 있습니다. 개인연금저축보험 가입 시 체크사항     1) 세제적격 연금저축의 세제혜택은..? 연금보험 상품에는 소득공제 등의 절세 혜택이 주어지는 세제적격 연금저축과 세제혜택은 없지만 10년 이상 납입 시 비과세혜택이 주어지는 세제 비적격 연금보험으로 구분됩니다.   연금저축은 소득공제가 가능한 상품이며, 연간 400만원 한도 내에서 보험료를 소득공제 해주는 세제혜택이 주어집니다.     2) 금융소득 종합과세 대비 금융권을 통한 모든 금융자산은 국세청 전산망에 노출되므로, 금융자산의 이자수익은 반드시 국세청에 통보하도록 되어 있습니다.   즉, 노후에 연금수령을 목적으로 가입 시 연금저축이 유리하고.. 준비된 자금, 또는 예비자금으로 유연하게 활용할 계획이라면, 중도 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령이 가능한 연금보험을 가입하는 것이 현명한 선택입니다.     3) 연금보험 종신연금형이 유리 연금보험은 연금지급 형태에 따라서 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 구분됩니다. 종신연금형은 살아있는 동안 연금이 지급되는 것이고, 확정연금형은 정해 놓은 기간만 연금을 지급하는 것이며, 상속연금형은 연금지급기간에 피보험자가 사망하는 경우 일정금액이 가족들에게 지급되는 것입니다.     4) 납입기간은 길게 하는 것이 유리 납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아지므로.. 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한, 납입기간을 길게 할 경우 한 번에 내야하는 보험료가 낮아지기 때문에 경제적 부담도 줄일 수 있습니다.   연금저축보험의 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제혜택이 주어지기 때문에 납입기간을 길게 하는 것은 더 오래 소득공제혜택을 받을 수 있다는 의미와 같습니다.     5) 우량금융사의 수익률 높은 연금상품이 유리 우량금융사를 선택하는 기준은 지급여력비율입니다. 100%의 지급여력비율을 가진 보험사는 보험가입자들에게 보험금을 동시에 지급할 수 있는 능력을 의미합니다. 지급여력비율을 확인하여 보험사의 재정상태를 평가하는 것은 장기적인 연금보험 가입 시 중요 체크사항 입니다.

개인연금 vs 국민연금    - 국민연금, 개인연금 비교   국민연금의 경우 물가상승률을 반영하여 연금을 지급하기 때문에.. 앞서 말씀드린 것처럼 연간 8% 내외의 수익률을 기대할 수 있지만,   개인연금은 국민연금과 비교했을 때 물가상승률을 적극적으로 반영하지는 못하기 때문에, 약 5~6% 정도의 수익률을 보이고 있습니다.   결국, 이런 이유에서 국민연금 임의가입을 비롯한.. 직장인가입자, 사업장가입자 등의 의무가입자의 인식이 바뀌면서 노후대비를 위한 국민연금의 메리트를 충분히 느낀 국민들의 임의가입이 늘고 있다고 볼 수 있습니다.   하지만, 국민연금은 계속하여 변화하고 있는 중이므로.. 현 제도가 바뀐다면 혜택이 줄어들 위험요소를 안고 있다는 단점이 있습니다.   또한, 개인연금의 경우 가입자의 사망 시 일정기간 가입자의 재산을 보호하거나.. 상속, 배우자에게 일정금액 지급 등 어느 정도의 안전장치가 마련되어 있는 반면 국민연금은 이러한 부분에서 취약한 제도적 약점이 있으므로..     POINT..) 일전 포스트에서 말씀드린 바와 같이.. 국민연금 + 퇴직연금 + 사적연금(연금보험, 연금저축, 변액연금 등) 으로 안전한 3중 보장을 해야 되는 이유입니다.

[출처  http://blog.naver.com/ggy23?Redirect=Log&logNo=100158538857 ]

[출처 http://blog.naver.com/ggy23/100158114396 ]

[출처] 개인연금저축보험 비교|작성자 소년날다

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[출처] 국민연금 임의가입 및 개인연금 비교|작성자 소년날다